Asuntolaina: kiinteäkorkoinen vai vaihtuvakorkoinen laina?
Voidaan sanoa, että rahan hinta on siitä maksettava korko. On vaikeaa sanoa varmuudella, kannattaako lainanottajan ottaa kiinteäkorkoinen vai vaihtuvakorkoinen laina, sillä tuskin kukaan ei osaa ennustaa korkotason kehitystä tulevaisuudessa. Asuntolainan ottajan kannalta on tietenkin parempi, mitä vähemmän lainatusta rahasta sitä korkoa joutuu maksamaan.
Lainanottajalle vaihtuvakorkoinen laina on parempi jos korkotaso pysyy tulevaisuudessa pitkään matalalla, kun taas kiinteäkorkoinen laina on parempi jos korot alkavat nousta lähitulevaisuudessa.
Kiinteäkorkoinen asuntolaina
Kiinteäkorkoisessa asuntolainassa kuukausittainen lainaerä pysyy aina vakiona, vaikka korot nousisivatkin. Varsinkin jos lainasumma on suuri, on usein rauhoittavaa tietää ettei korkojen suurikaan nousu vaaranna taloutta. Kiinteäkorkoissen lainan korkoa tosin maksetaan usein laina-ajan alussa enemmän kuin vaihtuvakorkoisessa lainassa. Tämä johtuu siitä, että kiinteäkorkoisessa lainassa pankin tilanne muuttuu epäedullisemmaksi kuin vaihtuvakorkoissa lainassa, jos korkotaso alkaa nousta nopeasti. Kiinteäkorkoista asuntolainaa ei normaalisti pysty maksamaan nopeammalla aikataululla pois, vaan laina-aika on yleensä vakio.
Vaihtuvakorkoinen asuntolaina
Vaihtuvakorkoisessa asuntolainassa etuna voidaan nähdä, että laina-ajan alussa se on edullisempi vaihtoehto. Tällöin lainapääoma on suurimmillaan. Vaihtuvakorkoinen laina on hyvä valinta, jos korkotaso pysyy pitkään matalana vuodesta toiseen. Tässä lainamuodossa riskinä on korkojen nousu. Mitä enemmän korot nousevat, sitä enemmän korkoa lainasta joutuu maksamaan. Jos korkotaso nousee vaikkapa 5%, tällä voi olla todella ikävä vaikutus talouteen jos kyseessä on yhtään suurempi asuntolaina. Vaihtuvakorkoisen lainan etuna voidaan nähdä, että lainan voi halutessaan ja pystyessään maksaa nopeammin pois.
Kiinteäkorkoinen ja vaihtuvakorkoinen asuntolaina kumpikin ovat hyviä vaihtoehtoja
Kiinteäkorkoinen ja vaihtuvakorkoinen asuntolaina kumpikin ovat hyviä vaihtoehtoja, mutta päätös riippuu monista tekijöistä, kuten taloudellisesta tilanteesta, henkilökohtaisista mieltymyksistä ja markkinatilanteesta. Tässä on joitakin asioita, jotka kannattaa ottaa huomioon ennen päätöksentekoa:
Kiinteäkorkoinen laina antaa enemmän vakautta, sillä lainan korko pysyy samana koko laina-ajan, vaikka markkinakorot muuttuisivat. Tämä tarkoittaa, että maksat aina saman summan kuukausittain, mikä helpottaa talousarvion suunnittelua. Kiinteäkorkoisessa lainassa ei kuitenkaan ole mahdollisuutta hyötyä alhaisemmista koroista, jos markkinakorot laskevat.
Vaihtuvakorkoinen laina taas seuraa yleisiä markkinakorkoja, kuten Euriboria tai Prime-korkoa. Tämä tarkoittaa, että lainan korko voi nousta tai laskea, mikä vaikuttaa myös kuukausierän määrään. Jos korot ovat alhaiset, maksat vähemmän korkoa, mikä voi auttaa säästämään rahaa. Toisaalta, jos korot nousevat, kuukausierä voi kasvaa, mikä voi olla haastavaa talousarvion suunnittelulle.
Ennen kuin päätät, minkä tyyppisen lainan otat, sinun kannattaa arvioida taloudellinen tilanteesi ja suunnitella, kuinka paljon voit maksaa kuukausittain. Jos sinulla on tiukka budjetti, kiinteäkorkoinen laina voi olla parempi vaihtoehto, koska se tarjoaa enemmän ennustettavuutta. Toisaalta, jos olet valmis ottamaan riskiä, vaihtuvakorkoinen laina voi olla kannattavaa, jos korot ovat matalat ja saatat hyötyä tulevista korkojen laskuista.
On tärkeää huomata, että markkinakorot voivat vaihdella, ja se voi vaikuttaa siihen, mikä laina on paras sinulle. Kannattaa harkita eri vaihtoehtoja huolellisesti ja keskustella asiasta asiantuntijan kanssa ennen kuin teet päätöksen.
Linkkejä:
OP: Ensiasunnon ostajan opas
IS: Artikkeleita liittyen asuntoihin ja asumiseen
HS: Asuntokauppaan liittyviä artikkeleita
Ylen asuntoihin ja asumiseen liittyviä uutisia