Asuntolaina ja sen ehdot
Asuntolaina on yleensä suurin laina, jonka ihminen ottaa elämänsä aikana. Se on laina, joka otetaan asunnon hankkimista varten, ja sen ehdot voivat vaihdella pankista toiseen ja henkilöstä riippuen. Tässä artikkelissa käymme läpi yleisimmät asuntolainan ehdot.
Lainan määrä: Asuntolainan määrä riippuu monista tekijöistä, kuten asunnon hinnasta, oman säästöjen määrästä ja lainanottajan maksukyvystä. Yleensä pankit myöntävät asuntolainaa 70-90% asunnon ostohinnasta, ja loput täytyy rahoittaa omista varoista.
Laina-aika: Asuntolainan laina-aika voi olla yleensä 10-30 vuotta. Mitä pidempi laina-aika, sitä pienemmät ovat kuukausierät, mutta myös enemmän maksetaan korkoja. Lyhyempi laina-aika taas tarkoittaa korkeampia kuukausieriä, mutta vähemmän maksettavia korkoja.
Korko: Asuntolainan korko voi olla joko kiinteä tai vaihtuva. Kiinteä korko pysyy samana koko laina-ajan, kun taas vaihtuva korko määräytyy markkinoiden mukaan. Korko voi olla sidottu esimerkiksi 12 kuukauden Euriboriin tai pankin omaan prime-korkoon.
Marginaali: Marginaali on pankin oma korkolisä, joka lisätään viitekorkoon. Marginaali riippuu lainanhakijan riskiprofiilista ja voi vaihdella pankkien välillä. Mitä alhaisempi marginaali, sitä edullisempi laina on.
Takaisinmaksu: Asuntolaina maksetaan takaisin kuukausittain. Takaisinmaksu koostuu osasta lainaa ja korosta. Laina lyhenee joka kuukausi, kun taas korko voi vaihdella korkotason mukaan. Lainan voi maksaa takaisin myös ennenaikaisesti, mutta siitä voi aiheutua lisäkustannuksia.
Vakuudet: Asuntolaina vaatii yleensä asunnon pantiksi, joka toimii vakuutena lainalle. Jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin, pankki voi myydä asunnon, jotta saa lainan takaisin. Joissain tapauksissa pankki voi vaatia myös muita vakuuksia.
Lainanhoitokulut: Asuntolainaan liittyy myös erilaisia lainanhoitokuluja, kuten lainanhoitomaksu, tilinhoitomaksu ja mahdollisesti myös nostopalkkio.
Lainanhoitomaksu on pankin perimä maksu lainan käsittelystä ja sen hoitamisesta. Tilinhoitomaksu taas on maksu, joka peritään lainan hoitamisesta liittyen esimerkiksi tiliotteiden ja verkkopalveluiden käyttöön. Nostopalkkio puolestaan on maksu, joka peritään lainan nostamisesta tai käyttöönotosta.
Lisäksi asuntolainaan liittyviä kuluja voivat olla esimerkiksi arviointikulut, jotka liittyvät asunnon arvon määrittämiseen ja vakuuskäytön arviointiin, sekä vakuutusmaksut, joilla voidaan suojata asunto esimerkiksi tulipalon tai varkauden varalta.
Asuntolainan ehdot ovat siis moninaiset ja niiden huolellinen tarkastelu on tärkeää ennen lainan hakemista. Pankit kilpailevat asuntolainamarkkinoilla, joten ehtoja ja kuluja kannattaa vertailla eri pankkien välillä. On myös hyvä huomioida, että asuntolainan ottaminen on pitkäaikainen sitoumus ja sen takaisinmaksu vaikuttaa merkittävästi lainanottajan taloudelliseen tilanteeseen pitkälle tulevaisuuteen.
Linkkejä:
OP: Ensiasunnon ostajan opas
IS: Artikkeleita liittyen asuntoihin ja asumiseen
HS: Asuntokauppaan liittyviä artikkeleita
Ylen asuntoihin ja asumiseen liittyviä uutisia