Asuntolaina: annuiteettilaina, kiinteä tasaerä vai tasalyhennys?

Asuntolainaa voidaan maksaa pois joko tasaerissä (annuiteetti), tasalyhennyksillä tai kiinteissä tasaerissä. Mitä suurempi asuntolaina on kyseessä, sitä tärkeämpää on tietää erot eri lainan lyhennystapojen välillä, sillä lyhennystapa vaikuttaa lainanmaksuaikaan ja lainan korkokuluihin. Annuiteettilainassa laina-aika pysyy samana, korkotason muuttuessa asuntolainan kuusierät muuttuvat. Kiinteässä tasaerälyhennyksessä taas kaikki lainan kuukausierät pysyvät yhtä suurina, mutta jos korkotaso nouseekin, laina-aika pitenee. On yksilöllistä millainen lyhennystapa sopii kenellekin, mutta yleensä annuiteettilainaa suositellaan henkilölle, jolla on turvatut ja säännölliset tulot. Kiinteä tasaerälaina taas voi sopia paremmin henkilölle, jolla tulot saattavat olla epäsäännölliset. Tämä siksi, ettei mahdollisten lainakulujen kasvu korkotason noustessa aiheuta ongelmia. Asuntolainan kuukausierä koostuu itse lainan lyhennyksestä, viitekoron määräämästä osasta ja pankille maksettavasta marginaalikorosta.



Annuiteettilaina eli tasaerälaina

Annuiteettilaina, jota myös vähän harhaanjohtavastikin kutsutaan tasaerälainaksi, on asuntolaina jonka takaisinmaksuaika on määritelty etukäteen tarkasti. Yleensä annuiteettilaina on pituudeltaan 10-25 vuotta. Annuiteettilaina sopii hyvin ainakin vähän pienempiin lainoihin, jolloin korkotason noustessa lainanottajalle ei aiheudu lainan maksamisen kanssa ongelmia. Eli annuiteettilainassa laina-aika on vakio, mutta lainan kuukausierät voivat laskea tai nousta korkotason mukaan. Suuren asuntolainan ollessa kyseessä annuiteettilaina ei välttämättä ole paras vaihtoehto, vaikka se onkin hyvin yleisin. Laina on sidottu euribor-korkoon.



Annuiteettilainassa eli tasaerälainassa on alussa lyhennyksen osuus pieni, mutta se kasvaa vähitellen. Tällöin myös luonnollisesti koron osuus lainasta pienenee. Alussa siis asuntolainasta maksetaan korkoja enemmän ja lopussa vähemmän.

Kiinteä tasaeräinen asuntolaina

Kiinteä tasaerä on myös yleinen asuntolainan lainatyyppi, jossa kaikki kuukausittain maksettavat lainan kuukaiserät ovat aina saman suuruisia. Tämä tarkoittaa sitä, että jos korot nousevat, niin laina-aika pitenee ja päinvastoin. Tällainen kiinteä tasaeräinen asuntolaina sopii hyvin sellaiselle, joka haluaa että lainan maksuerät ovat aina tarkalleen saman suuruisia joka kuukausi.

Tällainen lainan lyhennystapa voi kuitenkin tuottaa ongelmia, jos korkotaso nousee merkittävästi pidemmäksi aikaa, jolloin asuntolainan laina-aika voi kasvaa kohtuuttoman pitkäksi.

Tasalyhenteinen asuntolaina

Tasalyhenteinen asuntolaina (tasalyhennys) tarkoittaa sellaista lainaa, jossa lainasta maksettava kuukausierä sisältää kiinteän osan pääoman lyhennystä ja korosta, jonka suuruus riippuu siitä paljonko asuntolainaa on vielä maksettavana. Eli siis, kun lainaa saa maksettua ajan myötä vähitellen pois, korko myös pienee ja kuukausittaiset maksuerät pienenevät.

Tasalyhennys sopii varsinkin sellaiselle lainanottajalle, joka haluaa että laina pienenee vauhdikkaasti heti alusta saakka. Tasalyhennys on yleensä parempi vaihtoehto kuin annuiteettilyhennys, jos kyseessä on suuri asuntolaina.