Asuntolainan vakuudet: valtiontakaus, henkilötakaus, asunnon vakuusarvo

Ennen kuin haet asuntolainaa, kannattaa miettiä millaisia vakuuksia tarvitset lainallesi ja mitä voit käyttää vakuutena. Ostettavan asunnon vakuusarvo on yleensä 70 %, joten lisävakuuksia saatetaan tarvita. Vakuuden avulla pankki varmistaa, että sen myöntämä asuntolaina maksetaan takaisin ajallaan.



Suosituimmat vakuudet asuntolainalle
Kun olet ostamassa asuntoa, asuntoa ja sen arvoa käytetään myös asuntolainan ensisijaisena vakuutena. Käytännössä koti pantataan lainan takaisinmaksun vakuudeksi. Jos asuntolaina kohdistuu rakenteilla olevaan kiinteistöön, tontti ja rakennus, jolla se sijaitsee, toimivat yleensä pääasiallisena vakuutena.

Asunnon osakekirjat ja kiinnitykset vuokraoikeuteen tai kiinteistöön ovat yleisimmin käytettyjä vakuusmuotoja. Myös metsäomistuksia, pankkitalletuksia, sijoitusrahasto-osuuksia ja osakkeita käytetään voidaan käyttää vakuutena. Eri omaisuuslajien arvo vakuutena vaihtelee hieman. Tietyn omaisuuden vakuusarvo määritetään aina yksilöllisesti.



Asunnon vakuusarvo
Kun haet lainaa, pankki laskee asuntosi ja muiden käytettävissäsi olevien vakuuksien vakuusarvon. Asunnon vakuusarvo on tavallisesti 70 % asunnon markkina-arvosta. Tähän vaikuttavat esimerkiksi kiinteistöön kohdistuvan asuntolainan määrä tai rakenteilla olevan asunnon keskeneräisyys. Rakennettaessa esimerkiksi omakotitaloa talon vakuusarvo nousee rakentamisen edetessä.

Kuinka paljon vakuuksia tarvitaan?
Jos tavanomaiseen asuntolainaan tarvitaan yli 70 prosenttia kodin arvosta, pankki vaatii yleensä asunnon lisäksi myös muuta vakuutta lainalle. Lisävakuuksia voivat olla valtiontakaus asuntolainalle tai takaajan omaisuus, joka pantataan lainan vakuudeksi. Ensiasunnon ostajalle valtiontakaus on usein riittävä vakuus ASP-korkotukilainalle ostettavan asunnon lisäksi.

Asuntolainan henkilötakaus
Asuntolainan henkilötakaus tarkoittaa, että asuntolainan hakijan lisäksi joku muu henkilö (esimerkiksi oma vanhempi tai lähisukulainen) ottaa vastuulleen lainan takaisinmaksun pankille, jos lainanottajan maksukyky on heikentynyt eikä hän pystykään maksamaan asuntolainaa takaisin pankille.